Artigo de Opinião

Publicado no Suplemento de Seguros, do Jornal VidaEconómica, a 17 de Junho de 2022.

Diretor Geral da DefendeRisk Consultoria, Engenheiro Lúcio Pereira da Silva

 

Melhore a saúde da empresa com os benefícios de um seguro de saúde

O seguro de saúde é um dos benefícios mais apreciados pelos funcionários. As empresas podem oferecer aos seus funcionários ou parcialmente assumir os custos deste seguro e disponibilizar este ao agregado familiar.
As coberturas serão sempre em função do perfil dos funcionários. Se os funcionários são jovens a cobertura parto será muito valorizada, no entanto se a faixa etária for mais avançada, já a cobertura de internamento com capitais mais elevados poderá ser a mais valorizada.
Na sua generalidade este seguro cobre os riscos relacionados com os cuidados de saúde, sempre de acordo com as coberturas garantidas nas condições gerais
e particulares da apólice contratualizada.
Os cuidados a ter na contratualização do respetivo seguro de saúde são vários, no entanto e porque além do salário, estudos recentes demonstram que o seguro de saúde para os funcionários é dos benefícios mais valorizados pelos mesmos, sendo por vezes muitas vezes um fator de negociação das condições da remuneração no momento da contratualização do mesmo.
As garantias do seguro de saúde podem ser no modo de reembolso, pagamento direto ao prestador dos serviços ou ainda ambas as modalidades, dependendo de cada apólice e respetivo segurador.
O cuidado a ter na escolha da apólice mais conveniente para os funcionários tem nas exclusões gerais da apólice o mais importante além de que em cada garantia temos também as exclusões especificas de cada uma delas. Além das exclusões gerais temos por exemplo, os acidentes de trabalho e as doenças profissionais, assim como as doenças pré-existentes com um período de carência. Mais importância para a empresa que contrata este seguro é de que em qualquer momento este seguro pode e consegue ser o motivo da retenção do funcionário no momento em que o mesmo possa considerar a sua saída para a concorrência.

Este benefício ao funcionário deve ser analisado no universo de todos os colaboradores da organização e espelhar as necessidades da mesma alem de que deve ser sempre considerado como fator de negociação do premio comercial, a faixa etária dominante entre os funcionários e a sua localização geográfica.
Se o perfil dos funcionários for de uma faixa etária jovem, a cobertura valorizada deve ser a cobertura de parto, caso seja uma faixa etária mais idosa já deve ser considerada a cobertura de eventuais cirurgias dispendiosas, que estão previstas na cobertura internamento.
Sendo transversal a todos os funcionários o interesse da cobertura de ambulatório, sendo assim possível a comparticipação em consultas quer de clínica geral como da especialidade, além dos tratamentos e exames auxiliares de diagnóstico. Podendo também garantir pequenas cirurgias em que não seja necessário o internamento.
A estomatologia nem sempre está garantida nas apólices, mas é muito valorizada pelos funcionários. Aqui temos o tema das coberturas facultativas, que melhoram a apólice, mas também aumentam o seu prémio comercial, é o caso das próteses e ortóteses, os óculos, as lentes de contato graduadas ou uma cadeira de rodas além de outras coberturas que melhor podem satisfazer as necessidades dos colaboradores.
Na contratação de um seguro de saúde, as empresas são beneficiadas com incentivos fiscais, isto porque se trata de um seguro de saúde de grupo assim podem reduzir as despesas na totalidade em sede de IRC.
A apólice de seguro de saúde de grupo, inclui todos os funcionários, sendo ainda possível incluir o respetivo agregado familiar, é determinante a negociação das melhores condições deste seguro com a redução do prémio a pagar, sem que resulte uma diminuição das coberturas e garantias, pois é uma apólice de seguro de grupo o que inclui uma quantidade de segurados numa única apólice, argumento utilizado como força de venda na relação entre beneficio e o custo , sempre diferente do que seria a contratualização singular de uma só apólice.

No momento de contratualizar um seguro de saúde de grupo deve ser cuidadosamente escolhido o capital limite para cada cobertura garantida na apólice.
Na generalidade os seguradores têm um produto standard e com várias opções de coberturas e respetivos capitais associados, no entanto deve sempre ser considerado o perfil dos trabalhadores e as suas faixas etárias.
No momento da escolha também deve ser importante optar pelo segurador, que melhor rede de clínicas e hospitais tem na região onde vivem os funcionários.
Diferenciando sempre se vivem numa região ou estão espalhados pelo país.
A idade limite para estas apólices é na generalidade os 65 ou 70 anos, coincidindo com a idade da reforma. Quanto ao agregado familiar se incluído na apólice há seguradores que limitam os 18 ou 25 anos para a comparticipação. Quanto ao período de carência de cada cobertura o mesmo deve ser cuidadosamente analisado, no entanto estes só se aplicam para doenças ou parto.
Oferecer um plano de proteção da Saúde aos funcionários tem um custo, mas as vantagens devem compensar muito este investimento em qualquer empresa seja ela micro, pequena, média ou grande empresa.
Fazer um investimento numa apólice de seguro de saúde de grupo é talvez a melhor proteção a ter com o ativo Humano, cada vez mais importante em todas as organizações, independentemente do seu ramo de atividade.
O elo mais importante na estrutura da empresa, fator determinante no sucesso da mesma são todos os funcionários.