Artigo de Opinião

Publicado no Suplemento de Seguros, do Jornal VidaEconómica, a 18 de Novembro de 2022.

Diretor Geral da DefendeRisk Consultoria, Engenheiro Lúcio Pereira da Silva

 

Porque não contratualizei um seguro
de crédito?

 

Gerir o risco financeiro do incumprimento de uma empresa no pagamento das faturas devidas é elevado, como também é elevado o número de insolvências consequentes desse incumprimento.
As vendas a crédito são uma prática comum nas empresas, a negociação das condições de pagamento a prazo conduz a um risco que não pode ser ignorado no momento da seleção de um novo cliente,
com o qual a empresa vai iniciar uma relação comercial.
O risco do impacto financeiro, consequência do incumprimento de um cliente, pode colocar em causa a sobrevivência da empresa, neste sentido, efetuar a análise da situação financeira do cliente com o qual a empresa vai efetuar uma relação comercial é essencial para a tomada de decisão sobre a aceitação da venda a realizar. Após o risco financeiro da análise de crédito do cliente ser mitigado, a melhor solução a adotar será efetuar sempre a tramitação desse risco financeiro para a seguradora.
Esse seguro de crédito vai proteger a empresa para que esta não seja afetada pelo incumprimento dos seus clientes.
Além de que a própria seguradora fará a análise da situação financeira desse potencial cliente, ajudando a gerir o risco previamente analisado.
A empresa garante assim uma maior segurança nos recebimentos, ao contratar o seguro de crédito, pois o apoio especializado na recuperação de créditos vencidos está disponível em todo o mundo.
Esta metodologia torna a gestão mais eficiente, uma vez que o processo de cobrança dos incumprimentos tramita para a esfera da responsabilidade da seguradora, quer estes se localizem no mercado nacional ou internacional.
O perfil de risco dos responsáveis das empresas é fator determinante para a contratualização desse seguro de crédito, que traz a tranquilidade na gestão da tesouraria, eliminando surpresas desagradáveis nos recebimentos.
Quando a internacionalização das empresas é fator determinante para o seu crescimento, os seus responsáveis têm de estar conscientes do risco da
instabilidade de alguns mercados. Assim, para além dos riscos cobertos pela apólice contratualizada, deverá também ser garantida a cobertura do risco político, bem como o do incumprimento no recebimento que poderá advir de litígios técnicos, mesmo que esta seja uma cobertura complementar da apólice.

O seguro de crédito revela-se uma solução viável para a gestão assente numa estratégia de internacionalização. O número de insolvências e de incumprimento nos pagamentos, neste momento de recessão económica global, é elevado e sem precedentes, o que faz com que o seguro de crédito se assuma como uma ferramenta fundamental para a gestão e proteção dos ativos das empresas e do seu desenvolvimento sustentável.
Como um dos principais ativos das empresas é o crédito aos clientes, tornase indispensável a gestão do risco deste relevante ativo.
O seguro de crédito assenta numa relação triangular entre segurado, seguradora e cliente do segurado, sendo que a grande maioria das apólices disponíveis no mercado segurador abrangem a totalidade dos créditos a clientes, no entanto, existem soluções específicas para empresas com características diferenciadas. Independente da empresa, a contratualização do seguro de crédito inicia-se com a monitorização do risco do cliente, que, ao não liquidar a fatura, dá início à ameaça de sinistro.
A seguradora desenvolve a partir desse momento mecanismos de cobrança para obter o pagamento do valor em débito. Não obtendo sucesso, passa a existir um sinistro com o devido pagamento da indemnização, que terá depois por parte da seguradora um processo de recuperação do crédito junto da empresa devedora. É importante que no momento da contratualização se adeqúe o valor das garantias ao montante dos créditos, para que não exista, em nenhum momento, insuficiência de capitais em caso de sinistro.
Contratar uma apólice de seguro de crédito é sempre um investimento e não um custo.