Artigo de Opinião

Publicado no Suplemento de Seguros, do Jornal VidaEconómica, a 09 de Maio de 2025.

Diretor Geral da DefendeRisk Consultoria, Engenheiro Lúcio Pereira da Silva

 

A importância do seguro de Vida Risco para particulares e empresas

 

O seguro de Vida Risco é uma ferramenta fundamental de  gestão de risco, permitindo a transferência de responsabilidades financeiras para a seguradora. A sua principal função é assegurar uma compensação financeira aos beneficiários em situações críticas, como doenças graves, invalidez ou falecimento do segurado.
Para particulares, este seguro representa uma forma eficaz de proteção financeira, salvaguardando o equilíbrio económico do agregado familiar perante acontecimentos inesperados.
Sendo um produto “feito à medida”, ou seja, personalizável conforme as necessidades de cada pessoa, o seguro permite escolher coberturas complementares e definir um capital da cobertura principal, que garanta a manutenção do nível de vida anterior ao sinistro, seja por ter ocorrido uma doença grave, invalidez ou morte.
É possível construir uma solução à medida do que se pretende, no entanto, as coberturas mais comuns são a morte (por doença ou acidente), invalidez absoluta e definitiva, invalidez total e permanente, doenças graves e hospitalização, sendo a variável da escolha o prémio.
A grande vantagem do seguro de vida risco reside na preservação do nível de vida dos beneficiários, assegurando estabilidade financeira à família e garantindo rendimentos aos dependentes, especialmente em situações onde estes dependem economicamente do segurado, uma vez que os beneficiários são muitas das vezes menores, que passam a ficar numa situação difícil em termos de sobrevivência.
Contudo, apesar da sua importância, existem práticas no setor segurador que penalizam os consumidores.
Algumas seguradoras aplicam aumentos excessivos nos prémios com base na idade, tornando o seguro incomportável justamente nas fases da vida em que é mais necessário. Além disso, cláusulas restritivas e de exclusão pouco claras são muito frequentes nestas apólices levando à recusa de indemnizações imprevistas.
A falta de clareza sobre as condições pré-existentes, limites de cobertura e requisitos específicos são um obstáculo à interpretação do clausulado e tudo isto dificulta a compreensão da apólice pelos clientes mais letrados e atentos.
Mesmo em situações em que todas as condições contratuais são cumpridas, as seguradoras impõem procedimentos burocráticos que muitas vezes atrasam o pagamento das indemnizações.
Outra agravante prende-se com a exigência de documentação excessiva e a realização de perícias prolongadas que dificultam a obtenção da
indemnização devida.
Muitos consumidores são levados a contratar apólices que aparentam oferecer uma ampla cobertura, mas que contêm limitações importantes não devidamente comunicadas. Assim, é apenas no momento do sinistro que os segurados ou os seus beneficiários se deparam com obstáculos inesperados.
Todavia, para evitar surpresas desagradáveis, os consumidores devem adotar uma abordagem proativa na escolha do seguro de vida risco e comparar o mesmo nas diferentes seguradoras, analisando as coberturas, as exclusões e as tabelas de prémios.
Como o “seguro morreu de velho” , o mais aconselhável é recorrer à consultoria especializada, garantindo assim, que a apólice reflete e corresponde às necessidades dos benefi ciários ou família.
Apesar dos desafi os do setor segurador, a contratação de um seguro de vida risco continua a ser uma solução ímpar e fundamental na proteção do bem-estar financeiro familiar.

Seguro de Vida Risco para empresas

No contexto empresarial, o seguro de vida risco assume um papel estratégico. Serve para proteger o negócio e a equipa de eventos súbitos que possam comprometer a sua estabilidade, e é uma das formas de proteção mais eficientes para o futuro da empresa.
Ao contratar um seguro para os colaboradores-chave — os chamados “homens-chave” — a empresa assegurase contra perdas financeiras causadas pela morte ou invalidez destes elementos.
Além disso, a inclusão deste seguro no pacote de benefícios pode ser decisiva para atrair e reter talentos, sendo cada vez mais valorizado pelos colaboradores, uma vez que constitui um dos benefícios que protegem o seu bem-estar e o futuro das suas famílias. Em caso de sinistro este seguro pode garantir as despesas relacionadas com a substituição do colaborador, a formaçãode novos elementos da equipa e serve para indemnizar pela perda de lucros durante o período de transição, bem como outro tipo de indemnizações associadas à ausência do colaborador.
Assim, o seguro de vida risco para as empresas é uma ferramenta eficaz para garantir a continuidade do negócio, a proteção dos seus ativos humanos e o crescimento sustentável.
Seja no âmbito pessoal ou empresarial, o seguro de vida risco é uma decisão inteligente. Para as famílias, oferece segurança financeira em momentos de fragilidade. Para as empresas, protege os seus pilares humanos, assegura a sua continuidade e crescimento. Investir neste tipo de seguro é uma decisão sábia porque é investir na estabilidade, na prevenção e no futuro.